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个人房贷利率新规今起正式执行 实际利率变动有限

发布时间:2019年10月08日 作者: 来源:证券时报
 
  根据央行此前公告,自今日起,新发放商业性个人住房 利率以最近一个月相应期限的 市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房 利率不得低于相应期限 市场报价利率,二套商业性个人住房 利率不得低于相应期限 市场报价利率加60个基点。央行省一级分支机构在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房 利率加点下限。公积金个人住房 利率政策暂不调整。

  虽然商业性个人住房 利率的定价基准从 基准利率变为LPR,但在&ldquo房住不炒&rdquo的政策基调下,房贷利率&ldquo换锚&rdquo对实际利率水平影响不大。央行有关负责人此前也表示,定价基准转换后,与当前我国个人住房 实际最低利率水平基本相当。与改革前相比,居民家庭申请个人住房 ,利息支出基本不受影响。

  实际上,自央行宣布房贷利率定价基准新政以来,各大银行就在进行系统切换、合同文本调整等方面的准备,个别城市的部分银行已试水新的房贷利率定价方式。如9月初起 银行在深圳地区的部分房贷业务利率已经挂钩LPR,首套和二套房贷利率分别在最近一个月相应期限的LPR4.85基础上加30个基点和60个基点,分别为5.15和5.45,而此前首套房贷利率为5.145、二套为5.39。

  另据了解,北京地区新的个人住房 定价基准为首套商业性个人住房 利率为LPR加55个基点,这与此前银行普遍执行的在基准利率基础上上浮10的利率水平几乎相当二套商业性个人住房 利率为LPR加105个基点,较原有的二套房利率水平有所上浮。

  9月20日公布的最新5年期以上LPR报价为4.85,与上一次持平。业内普遍认为,新的个人住房 利率政策从今日开始执行,5年期以上LPR是银行发放住房抵押 等中长期 利率的定价参考,维持5年期以上LPR报价不变也体现了此前央行提出的&ldquo房贷的利率由基准利率变为参考LPR,参考的基准变了,但利率水平不能下降&rdquo,与当前房地产调控政策思路一致。

  不过由于房地产政策执行&ldquo因城施策&rdquo,对于不同城市的实际影响会有所不同,尤其是像上海等城市存在的首套住房 利率降至基准以下的&ldquo打折&rdquo情况将一去不复返。今日起在上海新发放的首套住房 利率,最低也要4.85。

  此外,按照规定,新发放的住房 利率每年会有一次调整的机会,即借款人申请商业性个人住房 时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年,每次利率重新定价时,定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。不过,住房 利率每年可以调整的部分仅限于定价基准部分,对于在LPR基础上的加点部分,则在合同期限内固定不变。
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