五大行25日起个人房贷定价基准转换LPR

发布时间：2020年08月13日　作者：　来源：都市时报

　昨日，工行、农行、中行、建行、邮储银行5家国有商业银行发布关于存量浮动利率个人住房定价基准批量转换为LPR的公告。公告显示，8月25日起对批量转换范围内的个人住房，按照转换规则，统一调整为LPR定价方式。若客户不接受批量转换，可于一定日期前自主转换批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理。

按照此前央行的规定，3月1日启动的包括房贷在内的存量浮动利率定价基准转换工作，原则上至8月31日结束，各家银行基本上要求客户通过手机银行、网上银行等线上渠道自助办理业务。为进一步推动存量浮动利率定价基准转换工作，深化利率市场化改革，多数银行存量个人房贷定价基准将批量转换为LPR，国有大行此次批量转换的规则基本一致。

以中国银行发布的《关于存量浮动利率个人住房定价基准批量转换为LPR的公告》为例，中国银行明确的批量转换范围为，在2020年8月24日（含）前尚未办理完成定价基准转换的参考基准利率定价的浮动利率个人住房（不包含公积金个人住房、军人公积金、公积金贴息）。

关于批量转换规则，中国银行明确，原合同的利率定价方式统一转换为以LPR为定价基准加点形式（加点可为负值）。具体而言，加点（可为负值）数值为原合同最近的执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。加点（可为负值）数值在合同剩余期限内固定不变。等价转换，从批量转换时点至第一个重定价日（利率调整日）（不含）利率水平不变。在每个重定价日，利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定。重定价周期统一转换为12个月重定价日与原合同保持不变。

若市民希望自行办理，可在2020年8月24日（含）前，通过手机银行、网上银行和中行网点的智能柜成转换。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。若是市民不希望批量转换，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往经办机构协商处理。

值得注意的是，实际上，作为地方城市商业银行，8月7日，富滇银行也发布公告表示，为进一步推动个人存量浮动利率定价基准转换为市场报价利率（LPR）相关工作，简化客户操作流程，富滇银行将在2020年8月27日开始对符合转换条件的个人，按照标准化转换规则统一转换。

★新闻延展

固定利率和LPR利率到底咋选

依照4.9的基准利率，你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮10、上浮20等折扣利率。那么对应的利率就是七折利率3.43、九折利率4.41、上浮10利率为5.39，上浮20利率为5.88。

如果你选择固定利率，那么以后保持你现在的利率，直至还清，不再改变。而按照人民银行此前的规定，若选择LPR浮动利率，那么具体表示方式将变为&ldquoLPR&plu n点差&rdquo，其中的LPR就是定价基准。

举例来说，若你原来的房贷利率是打九折的（即4.41），2019年12月公布的5年期以上LPR为4.8，4.41比4.8要低，4.41-4.8等于负的0.39（减39个基点）。减39个基点就是你今后的房贷利率固定加点数，直到还清。你今后的房贷利率就是&ldquoLPR-0.39&rdquo。到了2021年1月1日（重定价日），根据2020年12月的LPR报价，你的房贷利率将有所调整。比如LPR调整成4.5，那么你的房贷利率就是4.5-0.39=4.11。

若你原来的房贷利率上浮1.1倍，也就是5.39。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59，以后的房贷利率就是&ldquoLPR0.59&rdquo。到了2021年的1月1日（重定价日），将根据2020年的12月的LPR报价来调整你的利率。比如LPR调整成了4.5，那么你的房贷利率就是4.50.59=5.09。

实际上，两种转换方式各有优势。具体如何选择，取决于你对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为LPR浮动利率会更好如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

目前，最新的5年期以上LPR为4.65。自去年8月LPR报价机制改革以来，至今年7月共报价12次。其中，5年期以上LPR共下降了3次，分别为去年11月和今年2月、4月，分别下降5个基点、5个基点和10基点。

如果是100万元本金、30年等额本息的按揭房贷，选择LPR浮动利率，按照今年5年期以上LPR累计下行15个基点的同等水平计算，购房者月供可以减少约90元。若已还款5年，则剩余25年能减少利息支出2.7万元。

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